Abyste při vyřizování hypotečního úvěru nenarazili na problém, buďte připraveni na možná úskalí. Ušetříte si čas, nervy i peníze. Mnoho žadatelů se nechá nachytat na lákavé číslo vyjadřující úrokovou sazbu. Zvláště pak v období, kdy úrokové sazby pokořily hranici 2 %.

Nejnižší úroková sazba nemusí být tím nejlepším řešením

Mnoho žadatelů se nechá nachytat na lákavé číslo vyjadřující úrokovou sazbu. Nápadně nízké sazby jsou však zpravidla něčím podmíněny. Obecně se jedná nejčastěji o sjednání rizikového pojištění nebo majetkového pojištění, zřízení a užívání běžného účtu, zřeknutí se možnosti mimořádných splátek či další podmínky. Je nutné zvážit, kolik nižší sazba skutečně ušetří na splátce a kolik bude například pojištění úvěru stát. Je důležité vyčíslit si celkové náklady a zvážit užitnou hodnotu doplňkových produktů.

Posuzování příjmů může být problematické, zvláště pak u OSVČ

Banky důkladně prověřují zdroj a výši příjmů klienta a ne všechny příjmy, které klient měsíčně získává, jsou pro banky z pohledu schvalování úvěru uznatelné. Problematický může být živnostník, který uplatňuje náklady paušálem. Některé banky v takovém případě odečtou od příjmů paušální výdaje, dopočet zdravotního a sociálního pojištění a daň z příjmů. Takto vypočtený roční příjem je pro banku směrodatný. Méně přísný přístup spočívá v tom, že banka odečte od příjmů tři čtvrtiny uplatněných paušálních výdajů a daň. Výsledek se pak může lišit velmi zásadně. Příjmy z kategorie výživného či některé typy důchodů banky v naprosté většině neuznávají vůbec. Na druhou stranu existují ale banky, u kterých lze doložit třeba i příjem z plného invalidního důchodu nebo příjem z budoucího pronájmu.

Nejvíce času obvykle zabere odhad nemovitosti

Lidé snadno nabývají dojmu, že schválení hypotéky je otázka několika málo dnů. Zkušený a seriózní poradce však potvrdí, že tento proces trvá ve skutečnosti asi dva týdny, ve složitějších případech tři týdny, ale někdy i celý měsíc. Jeden až dva pracovní dny obvykle trvá doba od předání všech požadovaných dokumentů bance do schválení žádosti. Zajistit všechny dokumenty, které banka požaduje v odpovídající kvalitě, však může celý proces hodně protáhnout. Například jen potvrzení o příjmech vystavené zaměstnavatelem může být hotové během dne, ale může to být i otázka týdne. Nejvíce času obvykle zabere odhad nemovitosti. Ten trvá v ideálním případě asi týden. K odhadu je často potřeba doložit aktuální list vlastnictví, snímek katastrální mapy, nabývací titul, případně další různé dokumenty, které si banka v některých situacích vyžádá.

Zamítnutá žádost se vám může prodražit

Lidé často potřebují reagovat velmi rychle na nabídku na trhu, a pokud mají o nějakou nemovitost zájem, jsou nuceni záhy skládat rezervační zálohu. Složit zálohu, aniž by klient měl velice reálnou indikaci, že úvěr dostane, je však hazard. Ještě před hledáním nemovitosti je proto vhodné využít schválení hypotéky v požadované výši a zároveň i schválení maximálního rámce hypotéky. Pro takové případy nabízíme službu Hypotéka naopak, která umožňuje najít nemovitost a proces hypotéky tak doplnit o objekt úvěru a objekt zástavy až devět měsíců po schválení. I když ale půjde klient do koupě nemovitosti po hlavě a banka následně úvěr zamítne, nemusí to znamenat fatální problém. Zamítnutí u jedné banky ještě nemusí znamenat vážný problém. Důvodem může být nějaká interní věc, která u jiné banky nehraje roli. Rozhodně je pak reálné žádat u jiné banky. Pokud však žadatel nepochodí u více bank, znamená to zřejmě větší problém. Zkušený hypoteční makléř by se však do takové situace s klientem neměl dostat.

Pozor na kreditní karty a kontokorenty

Kreditní karty, kontokorenty či spotřebitelské úvěry zásadně ovlivňují bonitu žadatele o hypotéku. I když má každá banka individuální přístup, je možné obecně popsat vliv těchto úvěrových závazků na možnou výši hypotéky. Každý úvěr, jenž klient splácí, snižuje výši nové hypotéky i o stovky tisíc korun. Je pravdou, že konkrétně kreditní karty a kontokorenty nemusí některé banky brát v potaz. U jiných bank ale úvěrové rámce kreditních karet a kontokorentů mohou bonitu výrazně snížit a to bez ohledu na to, zda klient z kreditní karty peníze skutečně čerpá či nikoliv.

Se vším Vám pomohu.

Neváhejte mě kontaktovat.